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潤“小”細無聲
來源:本站點擊:625時間:2018-12-5 11:33:51

 

——郵儲銀行商洛分行小微企業信用體系建設調查分析

      完善信用體系建設是發展社會主義先進文化,改善社會信用環境,疏通中央銀行貨幣政策傳導機制的必然要求。就郵儲銀行商洛市分行而言,在人民銀行商洛市中心支行的統一、規范指導下,加強征信體系建設,改善社會信用體系建設、構建和諧用信環境,是郵儲銀行履行社會責任的一種體現。

      一、郵儲銀行小微企業信用體系建設基本情況

    長期以來,受融資難影響,導致許多小微企業發展后勁不足,而銀行對于中小企業信譽度及償還能力的擔憂使得他們在融資時更是“難上加難”。

     為切實解決小微企業融資難瓶頸,郵儲銀行商洛市分行,一方面,不斷加快金融改革和創新步伐,從行業特色、業務模式、擔保方式等維度入手,積極探索開展創新“銀行+平臺”“銀行+產業”“銀行+信用”“銀行+企業/事業單位”等“銀行+”貸款模式,在小微企業貸款業務領域陸續推出數十款“特色產品”,為廣大小微企業打造了多元化的融資通道。截至2018年8月底,已累計投放小企業法人貸款430筆、13.96億元,貸款余額3.31億元。另一方面,積極宣傳金融知識,努力培育信用文化,為改善區域金融生態環境做出積極貢獻。分支行積極與地方政府有關部門合作,開展了“信用村”、“信用市場”、“信用戶”的創建和評定工作;同時,以“送金融知識進企業”、“送貸進企業”活動為載體,加大區域金融基礎知識宣傳力度,協助完善征信、評估體系,建立正向激勵和懲戒機制,推動區域金融生態系統的良性循環。

    (一)做法及成效

    1.開展“助保貸”業務。與工信部門、工業園區管委會合作,利用政府財政資金,扶持轄內重點中小微企業,解決企業無抵押擔保物而無法獲取銀行低成本信貸資金問題,取得了良好社會效益。目前已在丹鳳、商南兩縣全面開展,累計向33戶小微企業投放“助保貸”1.24億元;扶持小微企業融資發展。

    2.提供“再就業貸款。與各縣區勞動就業局合作,積極對接勞動密集型企業開展融資服務,為廣大企業做好信貸資金服務,促進創業和就業。

    3.積極與“龍頭企業合作。與產業化龍頭企業合作,為其投放產業扶持貸款,尤其是加大涉農信貸、精準扶貧等領域信貸投放的力度,積極扶持產業化龍頭企業發展,帶動種植戶、養殖戶發展產業或建檔立卡貧困戶就業。

    4.送貸上門服務。圍繞社會熱點、政府和企業關注的難點,聯合政府部門、行業協會等,組織開展銀企推薦會、貸款發放儀式、意向簽約儀式、送金融下鄉、誠信客戶授牌等形式多樣活動,普及金融知識,開展送貸上門服務,主動解決企業融資難問題。

    5.持續開展營銷活動。組織開展“客戶大走訪”活動、“無貸戶營銷”活動、“老客戶回訪”活動等,并圍繞轄內“重點行業”、“特色產業”等開展宣傳走訪,提高小微企業獲貸能力。

   6.創新產品特色發展。依托地域特色行業,向上級行申請創新了酒店裝修行業小企業貸款,申請開展了稅貸通、發票貸、小微易貸、快捷貸、無還本續貸及醫院貸、教育貸、供熱貸、供水貸、排污貸、水電貸等十余款特色貸款產品,為轄內小微企業量身定制了信貸產品,滿足廣大小微企業融資需求。

    7.提升融資服務質量。 隨著業務不斷發展,郵儲銀行商洛市分行逐步實現“以產品為核心”向“以客戶為核心”過渡。近年來陸續推出小微企業快捷貸、小微企業保證保險貸款、小微企業流水貸等新產品,其中“快捷貸”產品簡化了對客戶財務信息的要求,在業務受理過程中享受快速通道便捷服務,最短時間內實現貸款投放,提高貸款效率,充分滿足了小微企業短、平、快的融資需求。同時,為提升產品競爭力,適應市場和客戶需求,近年來也陸續推出了增信貸、稅貸通、小微易貸等純信用類小企業貸款產品,此類產品突破了傳統抵押、擔保的貸款方式,采用純信用方式, 擴大了企業融資渠道。

     8.降低企業融資成本。郵儲銀行商洛分行嚴格按照監管部門要求,承諾不收取除利息之外的一切費用,并主動承擔抵押登記費,減低企業信貸獲得成本。同時,減少企業申請貸款資料的收集,壓縮申請時限,減少中介費用,嚴格定價標準和陽光信貸政策執行,主動接受社會監督,努力降低信貸獲得門檻。

    (二)典型案例--創新小微服務模式,小微金融服務深入人心

     商洛市虎之翼科技有限公司,成立于2013年06月,地址位于陜西商南縣工業園中小企業孵化園,工廠實用面積2400平方米,主要從事照明器具制造、銷售。該公司成立以來,組建了一支專業型、技術型的技術指導工作小組,同時,先后榮獲商洛市科技局認定為市級研究中心、商洛市科技局認定2015年度商洛市科技型企業多項榮譽,以及在2016年通過國家級高新技術企業資質認定。企業的整體凝聚力較強,通過高品質、規?;牟啡〉孟掠慰突У娜峽?,與下游客戶建立長期的合作關系。

     2018年5月,由于企業的合作商訂購了一批特種設備(潛水手電),需采購大批原材料,但由于企業前期店面裝修占用了大量的資金,資金周轉出現了暫時性的困難,于是,該企業就向銀行申請了貸款。

     該企業在申請貸款期間,先后與幾家融資機構洽談過貸款業務,但都沒有成功,主要由于洽談過程中遇到了兩個問題:一是時限較長。由于企業急需資金周轉,通常銀行貸款最快也需一周以上,不能滿足企業急需融資的需求。二是企業需要的是短期的流動資金貸款,經營收入回攏較快,貸款的需求期較短,所以更適合短期貸款,如果期限太長,一方面沒有必要,另一方面利息費用也是一筆不小的開支,這對于一家并不“財大氣粗”的小企業來說也是種負擔。在與多家融資機構洽談未果,多求無門的情況下,得知我行有專門針對小微企業的一些融資產品,于是找到了郵儲蓄銀行商洛市分行洽談貸款業務。郵儲蓄銀行商洛市分行在得知這種情況下,詳細了解了企業的經營、銷售以及征信情況,在企業無合適抵押物的情況下,向企業推薦了“小微易貸”新產品。

    “小微易貸”是郵儲蓄銀行商洛市分行最新推出的一款純信用類貸款,是向符合我行準入標準的小微企業,利用互聯網、大數據技術并結合企業在我行綜合貢獻度或者納稅信息、增值稅發票信息,向其發放的短期網絡全自助流動資金貸款業務,主要分為綜合貢獻度融資模式、發票融資模式、稅務融資三種模式。根據企業前期的納稅情況,及時以稅務融資模式為企業申請了貸款,經過線下調查、線上評級、審批,最終成功完成系統授信80萬元。從貸款申請到貸款發放只用了3個工作日,為企業節省了時間和成本,從根本上解決了企業的燃眉之急,大大提升了客戶的滿意度。而且這款產品可以由企業及企業主通過企業網上銀行、手機銀行等渠道完成身份認證后,直接在網上申請辦理此款業務,系統運行審批、授信模型評價反饋貸款方案給用戶,用戶輸入貸款金額、期限并確認,申請人可以隨時進行線上簽約、在線支用、還款等操作,充分體現了該產品的快速、高效、便捷的特點。同時,我行專業的信貸服務也受到了客戶的好評,并與之建立了良好的合作關系。

    目前,該企業經營正常,此項業務的開辦,縮短了企業融資時間,降低了融資成本,解決了企業融資難,融資貴的問題,得到企業的高度認可,

    案例也啟示我們,服務小微企業要深入實際,靈活方式,完善制度,在風險可控的基礎上,適度創新,積極優化,使信貸產品與市場、客戶實際資信有效結合,盡可能更多地解決小微企業融資難的問題。

    二、小微企業信用體系建設存在問題及下一步考慮

    問題1:企業信用意識不強

    實際操作中發現,為數不少企業的信用意識依然不強。企業聘用的財務人員素質不高,致使賬目管理混亂,對企業發展產生了一定影響,也造成企業信用意識不強,逃避銀行債務的事情時有發生。

    對策:加大宣傳提高信用意識

      加大企業員工信用意識培養,創建企業信用環境。對此,應為企業建立起信用檔案,收集企業的貸款記錄、信用記錄;對信用記錄不好的企業,采用社會輿論的力量予以懲處,使企業切實明確信用在經濟生活中的重要作用,建立起企業的信用制度。

       問題2:農村信用體系建設亟須完善

      發展普惠金融,需要完善的社會信用體系作為基礎。普惠金融客戶的融資可得性在很大程度上受限于信息缺乏、信息不對稱和不透明問題。

     對策:加大資源整合

     建議相關部門牽頭,整合征信系統、公檢法、工商稅務、行業監管、地方政府等多方信息,搭建公共的信用信息共享平臺,實現一點接入,解決信息獲取與共享問題。

      問題3:征信產品亟待推廣使用

     目前僅限于信用報告、評級報告等,仍有不少征信產品尚未使用和推廣。而信用報告使用方面,應用較多的還只是通過“金融信用信息基礎數據庫”出具的“個人信用報告”和“企業信用報告”,用途基本局限在信貸業務方面。而在其他政務工作、企業交流、個人資格審核等方面未普遍使用。

     對策:引導鼓勵使用征信產品服務

     強化征信知識宣傳力度,提高全社會對征信業的認識,增進對征信知識的了解;建議在政務活動中積極推動在市場準入、招投標、政府采購、資格(質)審核認定、評優評先、公務員聘用等社會管理和公共服務的重點領域帶頭使用信用產品和服務。引導金融機構、小額貸款公司和融資性擔保公司在金融業務中主動使用外部信用報告和評級報告等信用產品和服務,篩選優秀客戶,并根據信用報告或評級結果在簽約準入、放大信額度和利率等方面給予差別化的信貸服務。同時引導和鼓勵企事業單位和個人在商品采購、產品銷售、簽訂合同等商業活動及高管人員招聘中,積極使用信用產品和服務,降低成本。

作者:郵儲銀行商洛市分行 段昌芳
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